Bli kund

Varför vill vi inte prata om pensioner?

Enligt Alexander Rozental, leg psykolog och doktorand i klinisk psykologi vid Stockholms universitet som häromåret kom ut med en bok om uppskjutandets psykologi så beror det bland annat på hur vi människor fungerar i allmänhet.

– Beslut i frågor där resultatet ligger långt fram i tiden tenderar vi att i större utsträckning skjuta upp än när resultatet – belöningen – syns direkt. Dessutom kompliceras pensionssparandet av att slutresultatet – hur stor pensionen blir – inte bara beror på hur mycket pengar vi sparar, utan också av hur ekonomin i stort utvecklas och liknande. Eftersom slutresultatet till viss del är oklart, påverkas vår benägenhet att göra något. Dessutom tycker nog många att det här med pensionen både är abstrakt och lite svårt.

Finns det biologiska orsaker till att vi prioriterar ner det som ligger långt fram i tiden?
– Man kan säga att vi våra hjärnor omfattas av två system, ett mer beräknande och ett mer impulsivt. Vi styrs i större utsträckning av det system som är mer impulsivt än det som ger bättre resultat på sikt.

Varför är det så?
– Förmodligen för att det har inneburit evolutionära fördelar, även om det inte fungerar så bra i ett modernt samhälle att agera så.

– Vi ska inte glömma att människan under den mesta tiden varit jägare och samlare. På sikt kommer vårt sätt att agera förändras, men det lär nog dröja 10 000 år eller så.

Varierar sättet att tänka mellan olika åldrar?
– När det kommer till tidsuppfattning skiljer det en del mellan unga och äldre. Unga människor uppfattar i allmänhet tid som något abstrakt. Det gör att de i större utsträckning kan skjuta saker och ting på framtiden, de har ju en outtömlig tidskälla att hämta ur. När de blir äldre blir tidsuppfattningen mer konkret. De ser då tydligare konsekvenserna av sitt beteende. Det blir det lättare att ta tag i saker och ting istället för att vänta till morgondagen.

– Skillnad i tidsuppfattningen är en förklaring till att det kan vara svårare för unga människor än lite äldre att ta tag i sådant som pensionen. En annan förklaring är att äldres tillvaro inte är särskilt konkret för många unga människor. Pensionssparande, ekonomisk trygghet som pensionär och vikten av att göra aktiva val med sitt pensionssparande känns för många unga som mindre relevant.

Pensionssparande är ett långsiktigt sparande. Hur ska man göra för att förmå unga människor att börja spara i tid?

– Om vi inte ser resultatet av våra handlingar lägger vi i allmänhet mindre vikt vid dem. Jag tror därför att man mycket konkret ska beskriver hur ett tidigt pensionssparande påverkar livet som i pensionär och vad som händer om man inte pensionssparar.

Kan en förklaring vara att vi inte vill se oss själva som gamla, sårbara och skröpliga?
– Vad jag vet finns det ingen forskning som visar att det är därför som många undviker att planera för eller diskutera livet som pensionär. Men jag kan tänka mig att en del människor undviker att tänka på sig själva som gamla och att det hindrar dem för att ta tag de pensionsfrågorna.

– Vi har som människor en tendens att undvika det som jobbigt. Det är därför vi skjuter upp saker och ting. Vi väljer sådant som ger omedelbar belöning eller tillfredställelse i stunden, istället för att vänta på något som ger ännu utfall bättre längre fram.

Kvinnors pension – tro och verklighet

Fyra av tio kvinnor tror att pensionsgapet, alltså skillnaden mellan mäns och kvinnors pensioner, har ökat under de senaste tio åren. Bara en av fem tror att det minskat.

Fakta är att gapet minskat i alla inkomstgrupper och även bland äldre pensionärer. Under de senaste tio åren har kvinnors pensioner ökat med i genomsnitt 25 procent och mäns med i snitt 20 procent. Det här visar en ny undersökning från PTK.

I somras presenterade PTK undersökningen ”Tilltro eller misstro – Pensionssystemet ur kvinnors perspektiv” som bygger på både djupintervjuer och en statistisk undersökning. Fyra av tio kvinnor tror att pensionsgapet, den generella skillnaden mellan mäns och kvinnors pensioner, har ökat under de senaste tio åren. Bara en av fem tror att det minskat. Fakta är att gapet minskat i alla inkomstgrupper och även bland äldre pensionärer. Under de senaste tio åren har kvinnors pensioner ökat med i genomsnitt 25 procent och mäns med i snitt 20 procent.

Resultaten visar att många kvinnor känner sig som förlorare, de tror att klyftan till männens pensioner ökar och de tror att allt fler kvinnor blir fattigpensionärer.

Det är kanske som PTK:s pensionsspecialist Anna Allerstrand säger att kvinnor ofta framställs som förlorare när det skrivs och pratas om pensioner. Visst är det så att kvinnor i allmänhet får en lägre pension än män, men det beror inte på kön utan på hur mycket de arbetat och vilken lön de haft.

De allra flesta kvinnorna i undersökningen instämmer i detta, 53 procent säger att de helt eller i hög grad instämmer i att det är lön och inkomst under arbetslivet som ska styra hur hög pensionen blir. Ytterligare 35 procent instämmer delvis i påståendet. Det är också tydligt att ju högre inkomster, ju fler instämmer i påståendet.

Men det finns också svar som motsäger detta. En av tre kvinnor i undersökningen tycker att obetalt hushållsarbete också ska vara pensionsgrundande. Överlag finns en ton av att det är synd om kvinnor och att kvinnor är offer i pensionssystemet.

Många underskattar vikten av tjänstepension. När de ska föreslå råd till en ung kvinna för att hon ska få en bra pension kommer ”Skaffa ett välavlönat jobb” först (25 procent) och ”Pensionsspara privat” därefter (24 procent). Det är bara sju procent som skulle ge rådet ”Skaffa tjänstepension”. De inser alltså inte vikten av tjänstepension som, för en som är ung i dag och gör en tjänstemannakarriär, kan ge mellan 25 och 50 procent av den samlade pensionen, enligt PTK.

Fyra av tio kvinnor tror att pensionsgapet, den generella skillnaden mellan mäns och kvinnors pensioner, har ökat under de senaste tio åren. Bara en av fem tror att det minskat. Fakta är att gapet minskat i alla inkomstgrupper och även bland äldre pensionärer. Under de senaste tio åren har kvinnors pensioner ökat med i genomsnitt 25 procent och mäns med i snitt 20 procent.

Det finns också mycket positivt i undersökningen, bland annat hur viktigt den individuella informationen är. I djupintervjuerna är det flera kvinnor som berättar om hur mycket tryggare de känner sig när de fått pensionsinformation genom facket eller arbetsgivaren och när de fått hjälp att ta fram sina egna uppgifter på minpension.se.

I sommar kom även Collectum med en enkätundersökning kring frågan: ”Känner du att du har koll på din kommande ekonomiska situation som pensionär?”. Resultatet visar som förväntat att unga har mindre koll än äldre. I ålder 40-64 år är det 79 procent som svarar ja, absolut och ja, till viss del. Och kvinnor svarar det i lika hög utsträckning som män.

Däremot skiljer det sig åt när det gäller unga kvinnor och män. 34 procent av kvinnor i åldern 25-29 år instämmer i påståendet, för de unga männen är det 44 procent. Frågan är om männen har kunnat ta till sig kunskapen i högre utsträckning än kvinnorna eller om de har en högre tilltro till den egna kunskapen.

Kvinna 50 plus – fem tips för högre pension

  1. Dags att höja lönen. Tuffa till dig i lönesamtalet. Eller är det kanske dags att byta bransch? Kvinnor 50+ är eftertraktade i många yrken.
  2. Arbetar du deltid? Försök att höja arbetstiden och du orkar och har möjlighet. Kanske finns det ytterligare arbetsuppgifter som du kan ta på dig?
  3. Finns det barnbarn – tänk på att även andra än föräldrarna kan vabba. Det är bättre med en vabbdag då och då med ersättning från Försäkringskassan än att du minskar arbetstiden för att kunna finnas till hands.
  4. Börjar åldriga föräldrarna behöva mer hjälp? Fördela ansvaret rättvist mellan syskonen. Den som inte har tid kanske har råd att köpa rut-tjänster. Även tjänster till föräldrar räknas in i rutavdraget.
  5. Träna och var rädd om din hälsa. Och våga ställa krav på arbetsmiljön. Säg ifrån om jobbet sliter för mycket, fysiskt eller psykiskt, på dig. Det är inte kul, varken för dig eller din ekonomi, om du måste sluta jobba tidigare för att kroppen säger ifrån.

Fondskolan

Fondtorg

Ett fondtorg är en nätbaserad handelsplats där du kan köpa och sälja fondandelar. Det finns olika sorter från nätbankernas torg – som ofta satsar på att ha ett mycket stort urval – till nischaktörer som PP Pension som i första hand har handplockat ett antal kvalitetsfonder för sina pensionssparare.

Att ha många alternativ att välja bland kan vara bra, men det förutsätter att du har gott om tid, kunskap och är intresserad.

– Fördelen med ett mindre fondtorg som PP Pensions  är att vi gjort det initiala urvalet och att de enskilda fonderna som ingår är kvalitetssäkrade, säger Filip Kostic, analytiker på PP Pension.

Hur väljer PP Pension fonder till sitt fondtorg?

– Vårt koncept är att skapa ett så komplett och levande fondtorg som möjligt. Vitsen med att spara i fonder är att kunna pensionsspara på ett sätt som möjliggör att man tar del av tillväxten ute i världen, säger Filip Kostic, analytiker på PP Pension.

Att välja ut de bästa aktierna och bolagen som ska ingå i en fondportfölj är svårt och ett riktigt hantverk. Därför väljer vi att samarbeta med välrenommerade fondbolag som har lång och framgångsrik kapitalförvaltning på sin meritlista. De är inte heller så känsliga för ekonomiska kriser som vi vet inträffar med jämna mellanrum.

Men eftersom fondförvaltning är färskvara räcker det inte med en imponerande CV. Vi bedömer därför även förvaltarens möjlighet att fortsätta att överträffa den breda marknaden och sina konkurrenter. En del av vår fondstrategi är att förutom aktivt förvaltade fonder även erbjuda indexfonder. Detta ger dig som kund en möjlighet att välja ännu billigare fonder som alltid utvecklas i linje med marknaden.

Vad händer efter att en fond har kommit in på fondtorget?

När vi väl har valt en ny fond till vårt fondtorg fortsätter vi att följa fondens utveckling och förvaltning. Alla fonder kan ha både bra och sämre perioder men det som kännetecknar en bra fondförvaltare är att de är konsekventa i sin investeringsfilosofi, att de har pålitliga processer och att de över tid överträffar såväl marknaden som konkurrenterna.

Eftersom förutsättningarna ibland förändras för vissa fonder så måste vi alltid stå på tå för att tidigt kunna fånga upp signaler om det. Det händer exempelvis att fondförvaltare slutar och då tittar vi på hur förutsättningarna ser ut för att den nya förvaltaren ska lyckas göra ett bra jobb. Det är också väldigt viktigt för oss att lyssna på vilka behov våra kunder har när vi tar in nya fonder. Förändringar på vårt fondtorg är därför en naturlig del av vår verksamhet och syftet med det är att alltid erbjuda ett så konkurrenskraftigt fondsortiment som möjligt.

Vad är det som är så bra med att ha ett fondtorg istället för att kunna välja fritt bland alla världens fonder?

Fördelen med ett fondtorg är att någon har gjort ett första urval åt dig, det kan lätt bli överväldigande att välja bland tusentals fonder på egen hand. Att ha väldigt många fonder att välja bland kan vara bra, men välja rätt förutsätter att du har gott om tid, kunskap och är intresserad.

Om vi märker att det sker några förändringar i förvaltningen av dina fonder så ser vi till att erbjuda bra alternativ. En annan viktig fördel med PP Pensions fondtorg är att vi kan erbjuda låga fondavgifter vilket i förlängningen också kommer att gynna ditt fondsparande.

De enskilda fonderna som ingår i PP Pensions fondtorg är kvalitetssäkrade, det gör att det blir lättare för dig som kund att sätta ihop ett fondsparande som passar just dina behov. Vi anser att de fonder vi har i vår portfölj är bland världens bästa inom sin kategori.

Hur gör man för att byta sina fonder på fondtorget?

Det kan du göra själv genom att logga in på Internetkontoret. Där kan du registrera alla dina fondbyten.

Kan jag flytta fonder från ett fondtorg till PP Pensions fondtorg? Hur gör man i så fall?

Enskilda fonder kan inte flyttas från en försäkringsgivare till en annan. Däremot kan man flytta sitt kapital från en Privat Pensionsförsäkring eller Tjänstepensionsförsäkring till PP Pension och därefter välja fritt bland fonderna på vårt fondtorg.

Fondskolan: Aktiefonder

De finns över 3 000 aktiefonder att välja mellan. Du ska undvika de med höga avgifter.

De finns en rad olika kategorier av aktiefonder. Först skiljer man på aktivt förvaltade fonder och indexfonder. De aktivt förvaltade fonderna har högre avgifter än indexfonderna som följer ett specifikt index för sina placeringar. Oavsett om du väljer en aktivt förvaltad fond eller en indexfond kan de ha olika inriktning. Det vanligaste är att fonden placerar i:

Land.
Fonden investerar i aktier i ett visst land. Den absolut vanligaste landfonden är Sverigefonder. Hittills i år har Sverigefonderna i genomsnitt backat med 1,5 procent (t o m 15 april). På fem års sikt har de ökat med 55 procent.

Region.
En del fonder investerar i en region som geografiskt hänger ihop, typ Nordenfonder. Andra väljer aktier i tillväxtmarknader eller över hela världen i så kallade globalfonder. I år har den genomsnittliga globalfonden backat drygt tre procent (+60 procent på fem år).

Bransch.
Investerar i aktier i olika branscher, alltifrån metaller till läkemedel. Fonden kan välja att investera i bara ett land, en region eller över hela världen. En branschfond som svängt rejält är bioteknik. Nästan 20 procent back hittills i år, men ser man på en fem års period har dessa fonder ökat med drygt 200 procent.

Finns det några aktiefonder man ska undvika?

– Fonder som har höga avgifter i förhållande till jämförbara fonder bör undvikas, liksom fonder som varken överträffar sina jämförelseindex eller sina konkurrenter.

Tips för aktiefondssparare

  1. Bestäm risknivån. Smala branschfonder som råvaror och regionfonder, såsom latinamerikafonder, har högre risk än fonder med bredare inriktning som exempelvis globalfonder.
  2. Jämför avgifter. En halv procent låter kanske inte mycket, men en liten avgiftsskillnad blir stora pengar om du sparar i många år.
  3. Sprid riskerna. Förutom att placera i flera fonder är det bra att månadsspara. Då köper du fondandelar i både upp- och nedgång.
  4. Jämför fondbetyg. Morningstars rankning av fonder hjälper dig. De med bäst avkastning historiskt har fem stjärnor, de sämsta en stjärna.

5 tips till dig som funderar på att gå i pension

  1. Ta reda på vad du får. Du gör det enklast på minpension.se. Du kan se mer om vad du får från PP Pension på pppension.se. På minpension.se kan du pröva och se hur pensionerna förändras om du börjar ta ut tidigt eller sent och beroende på hur lång eller kort tid du har ut olika pensioner.
  2. Tänk på att livet efter arbetslivet är 20-30 år för de flesta och vi är oftast aktiva och friska (med lite skavanker) större delen av den tiden. Därför är det sällan bra att ta ut stora delar av pensionerna i början. Försökt istället att få så jämn pension som möjligt över åren. Tar du ut mycket pension på kort tid riskerar du också att en stor del av pensionen försvinner i skatt.
  3. Kan du öka på dina inkomster? Ska du fortsätta att arbeta? Eller hitta något nytt extraknäck? Kanske kan en hobby eller en talang bli en extra inkomstkälla. Det kan vara bra att fungera kring detta tidigt. Kanske kan du få någon vidareutbildning genom jobbet som gör att du kan öka din kompetens och därmed få ett jobb som både är roligare och som inte är så slitsamt.
  4. Hur vill du bo? Väntar du dig en låg pension kan det vara svårt att få bolån längre fram. Räkna inte med huset som en pensionsförsäkring. Vi vill ofta bo kvar i huset när det äntligen finns gott om tid att ägna sig åt trädgården. Fundera också på om du kan tjäna pengar på din bostad. En del bygger om en del av huset till en uthyrningsdel. Andra hyr ut ett rum eller fritidshuset när de inte är där. Det kan ge bra extrainkomster.
  5. Vill du ändra någon utbetalningstid – ta kontakt med bolaget i god tid innan utbetalningen ska börja. När en tjänstepension eller privat pensionsförsäkring har börjat betalas ut kan du inte ändra dig. (Men det finns förslag på att även tjänstepensioner i framtiden ska få stoppknapp de första fem åren). Den allmänna pensionen, alltså inkomstpension och premiepension, kan ändras när du vill. Du kan ta ut 25, 50, 75 eller 100 procent av var och en av dem och du kan ändra och göra uppehåll när du vill.

5 tips om du vill växla lön mot mer pension

  1. Växla bara om du efter växling har en lön före skatt på minst 45 865 kronor/månad. Det är den lön som krävs, under 2021, för att du ska få full allmän pension.
  2. Se till att den vanliga premien till tjänstepensionen baseras på din lön före löneväxling, annars kan du gå miste om inbetalningar som motsvarar 30 procent av din lön. I många kollektivavtal är det redan klart och du behöver inte oroa dig för att missa pensionspengar.
  3. Det är lägre avgift för arbetsgivaren på avsättning till pension än till lön. På pensionsavsättning är det 24,26 procent mot den vanliga arbetsgivaravgiften på 31,42 procent. Det är vanligt att arbetsgivaren låter den anställde få denna mellanskillnad i extra pensionspremie. Om inte – ställ krav på att du åtminstone ska ha hälften.
  4. Skriv avtal om löneväxlingen, hur länge den ska gälla, att du har rätt att upphöra med den när du vill och att det är din lön före löneväxling som ska gälla vid lönerevision (som procentpåslag).
  5. Se till att det belopp du löneväxlar placeras i ett bra och prisvärt pensionssparande där du kan välja antingen traditionell förvaltning eller fonder.

 

26 september, 2017