Spara till pensionen
Med ett bra privat sparande kan du också hänga med dina kompisar som haft anställning när de ger sig ut i världen som pensionärer. Men det är inte säkert att det är en pensionsförsäkring som är den bästa lösningen för dig som frilansar. Kanske är ett bättre alternativ att målspara i en kapitalförsäkring?
Du som har en enskild firma eller är delägare i handelsbolag måste spara själv till pensionen för att kompensera för att du saknar tjänstepension. Om du är ung kan även en liten summa kan göra stor skillnad för din framtida pension.
Målspara om du tjänar under 38 000 i månaden
För att maximera din pension bör du först se till att få så hög allmän pension som möjligt. Om din årsinkomst ligger under brytpunkten (alltså en månadslön på drygt 38 000 kronor) ska du helst inte göra några avdrag alls i företaget, eftersom avdragen sänker din allmänna pension. Samtidigt är det ju självklart en bra idé att spara till pensionen på något sätt. Då kan du börja med att pensionsspara de 12 000 kronor som du får dra av som privatperson. Allt du vill spara därutöver lägger du i PP Pensions målsparande.
Pensionsspara om du tjänar över brytpunkten
Om din inkomst efter att du har gjort avdrag för pensionssparande fortfarande ligger över en månadslön på 38 000 kronor kan du dra av ditt pensionssparande i företaget utan att sänka pensionen. Som företagare får du dra av 35 procent av nettointäkten upp till 445 000 kronor under ett år för ditt privata pensionssparande.
Vi kan betala ditt sparande om du blir långvarigt sjuk
Om du lägger till betalningsbefrielse betalar vi ditt sparande om du skulle bli långvarigt sjuk.
Räkna ut hur mycket du bör spara
Du bör spara minst 500 kronor i månaden för att det ska göra skillnad för dig som pensionär. Om du vill få en idé om vad som är rimligt kan du jämföra dig med dina anställda kollegor som har tjänstepensionsavtalet ITP 1. Deras arbetsgivare pensionssparar åt dem:
- 4,5 procent av lönen upp till en årslön på 424 500 kronor
- 30 procent på lön därutöver.
Hur mycket just du bör spara i månaden beror inkomst, ålder och önskad pension. Här är en grov uträkning som motsvarar det du skulle ha fått om du haft tjänstepensionen ITP 1.
| Månadslön | Pensionsspara* | Målspara** |
| 20 000 kr | 900 kr | |
| 25 000 kr | 1 125 kr | |
|
30 000 kr |
1 350 kr | |
| 35 000 kr | 1 798 kr | |
| 40 000 kr*** | 3 298 kr | |
| 45 000 kr | 4 798 kr | |
| 50 000 kr | 6 298 kr |
* Pensionssparandet är avdragsgillt i företaget, och sänker därmed din beskattningsbara inkomst.Du skattar för pengarna först när du tar ut dem som pension.
** Målsparandet är inte avdragsgillt och sänker alltså inte din inkomst i företaget. Du skattar alltså för pengarna nu, och tar ut dem skattefritt.
*** Tjänar du över 40 000 kronor bör du ta kontakt med oss och låta oss räkna på vilken sparform som passar dig bäst, utifrån fler faktorer än din lön.
Jämför privat pensionssparande och målsparande i tabellen
|
|
Kapitalförsäkringen PP Pensions Målsparande |
Privat pensions-försäkring |
Spara direkt i fonder* |
|
Reavinstskatt |
Nej, du betalar ingen reavinstskatt när du köper och säljer fonder. |
Nej, du betalar ingen reavinstskatt när du köper och säljer fonder. |
Ja, du betalar reavinstskatt när du köper och säljer fonder. |
|
Avkastningsskatt |
Ja, du betalar cirka 0,50 procent av försäkringsvärdet i avkastningsskatt (2012). |
Ja, du betalar cirka 0,386 procent av försäkringsvärdet i avkastningsskatt (2012). |
Nej, du betalar ingen avkastningsskatt. |
|
Avgifter |
120 kr/år + 0,45 procent av kapitalet. |
120 kr/år + 0,45 procent av kapitalet. |
Kontakta din bank. |
|
Avdragsgill |
Nej, du får inte göra avdrag för ditt sparande. |
Ja, du får göra avdrag för upp till 12 000 kronor om året. |
Nej, du får inte göra avdrag för ditt sparande. |
|
Inkomstskatt |
Nej, du betalar ingen inkomstskatt när du tar ut pengarna. |
Ja, du betalar inkomstskatt när du tar ut pengarna. |
Nej, du betalar ingen inkomstskatt när du tar ut pengarna. |
|
Hur mycket kan jag spara? |
Hur mycket som helst. |
Upp till 12 000 kronor per år som privatperson, mer om du gör avdrag i företaget. |
Hur mycket som helst. |
|
Fondrabatt |
Ja, du betalar alltid lägre fondavgifter när du sparar i PP Pension. |
Ja, du betalar alltid lägre fondavgifter när du sparar i PP Pension. |
Nej, du betalar nästan alltid fondens ordinarie fondavgifter. |
| Kan jag ta ut pengarna när jag vill? | Ja, efter det första året. Under de fem första åren tas en återköpsavgift ut. Därefter kan du ta ut pengarna fritt när du vill. |
Du kan ta ut din försäkring från tidigast 55 års ålder. | Ja. |
Avgifter för sparande
- Årlig avgift: 120 kr/år
- Avgift på kapitalet: 0,45 procent
- Rabatterad förvaltningsavgift om du sparar i fonder*
- Tillval premiebefrielse: 4 procent av premien**
* Förvaltningsavgiften på fonder är lägre än fondförvaltarnas egna avgifter, eftersom du får del av våra rabatter. Det är vi så gott som ensamma om. Jämför oss gärna!
**Om du lägger till premiebefrielse betalar vi hela eller delar av premien, om du blir sjuk i mer än tre månader i följd och är sjukskriven till minst 50 procent.
Läs mer eller hör av dig till oss
Verkar det krångligt, eller har du svårt att välja? Ring vårt kundcenter på 020-29 90 50, så förklarar vi på telefon. Eller läs mer här:
